Cómo calcular el pago de un préstamo y cuánto pagas de intereses
Cuando pides un préstamo con pagos mensuales iguales, cada pago mezcla dos cosas: una parte de intereses y otra que baja tu deuda. Saber cómo se reparte te ayuda a entender cuánto pagas de más y qué pasa si adelantas dinero.
La fórmula del pago mensual
Con tasa fija y pagos iguales: pago = monto × i ÷ (1 − (1 + i)−n), donde i es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n es el número de pagos.
Préstamo de $100,000 a 12% anual y 12 meses. i = 1% = 0.01 y n = 12. Pago = 100,000 × 0.01 ÷ (1 − 1.01−12) = $8,884.88 al mes.
En total pagas 12 × 8,884.88 = $106,618.55, es decir, $6,618.55 de intereses sobre los $100,000 que recibiste.
Cómo se reparte cada pago
El interés de cada mes se calcula sobre el saldo que debes. En el primer mes el saldo es $100,000, así que el interés es 1% de 100,000 = $1,000. Del pago de $8,884.88, los otros $7,884.88 bajan la deuda y el saldo queda en $92,115.12.
Al mes siguiente el saldo es menor, así que el interés baja y una parte más grande del pago amortiza capital. Por eso al inicio pagas más intereses y al final casi todo es capital. La tabla de amortización te muestra mes por mes esa división.
Qué cambia si cambias plazo o tasa
- Plazo más largo: el pago mensual baja, pero pagas más intereses en total.
- Plazo más corto: el pago sube, pero te ahorras intereses.
- Tasa más baja: reduce el pago y el costo total. Compara siempre la tasa y el costo total, no solo el pago mensual.
Lo que la calculadora no incluye
El resultado asume tasa fija y pagos mensuales iguales. No incluye comisiones por apertura, seguros, impuestos sobre intereses ni cargos por pago tardío, que cambian el costo real del crédito. Pide a tu prestamista el costo total del crédito y compáralo entre opciones.
Calcula el tuyo
Escribe monto, tasa y plazo en la calculadora de pago de préstamo. Para ver cuánto crece una deuda o un ahorro con intereses, revisa la guía de interés simple y compuesto.
Plazo corto o largo: cuánto cambia el costo
Con $100,000 a 12% anual, estos son el pago mensual y los intereses totales según el plazo:
| Plazo | Pago mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 12 meses | $8,884.88 | $6,618.55 |
| 24 meses | $4,707.35 | $12,976.33 |
| 36 meses | $3,321.43 | $19,571.52 |
Triplicar el plazo baja el pago mensual a un 37%, pero casi triplica los intereses pagados. La decisión depende de cuánto puedes pagar cada mes y de cuánto estás dispuesto a pagar de más por tener un pago menor.
Así se ve la amortización mes a mes
El mismo préstamo a 12 meses, en algunos meses clave:
- Interés
- Abono a capital
| Mes | Interés | Abono a capital | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | $1,000.00 | $7,884.88 | $92,115.12 |
| 2 | $921.15 | $7,963.73 | $84,151.39 |
| 3 | $841.51 | $8,043.36 | $76,108.03 |
| 11 | $175.07 | $8,709.81 | $8,796.91 |
| 12 | $87.97 | $8,796.91 | $0.00 |
El interés baja cada mes porque el saldo baja, y el abono a capital sube. El último pago deja el saldo en cero.
Preguntas frecuentes
¿Ayuda pagar de más antes de tiempo?
Normalmente sí: un abono reduce el saldo y por lo tanto los intereses futuros. Pregunta a tu prestamista si hay penalización y si el abono se aplica a capital o solo adelanta pagos.
¿Por qué mi pago real es distinto al calculado?
Porque el resultado solo considera intereses con tasa fija. Comisiones, seguros, impuestos, una tasa variable o el redondeo del prestamista cambian el monto.
¿Qué es el CAT?
En México, el Costo Anual Total (CAT) resume en un porcentaje el costo de un crédito, con intereses y comisiones. Pídelo a cada prestamista y compáralo entre opciones.
Esta guía sigue nuestra política editorial. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas: verifica precios y tasas vigentes antes de decidir.