Interés simple vs compuesto: cuánto cambia el resultado
El interés es lo que cuesta usar dinero (si pides prestado) o lo que gana tu dinero (si ahorras o inviertes). Hay dos formas de calcularlo y la diferencia crece con el tiempo. Esta guía las compara con el mismo ejemplo para que veas cuánto cambia el resultado.
Interés simple: siempre sobre el capital inicial
En el interés simple, cada periodo se paga interés solo sobre el capital original. La fórmula es interés = capital × tasa × tiempo, con la tasa anual escrita como decimal y el tiempo en años.
Capital $10,000, tasa 8% anual, 5 años: 10,000 × 0.08 × 5 = $4,000 de interés. Monto final: $14,000.
Interés compuesto: el interés también gana interés
En el compuesto, el interés ganado se suma al capital y el siguiente periodo ya se calcula sobre la suma. La fórmula es monto = capital × (1 + tasa ÷ n)n × años, donde n es cuántas veces al año se capitaliza.
Mismo caso con capitalización anual: 10,000 × 1.085 = $14,693.28. Con capitalización mensual: 10,000 × (1 + 0.08 ÷ 12)60 = $14,898.46.
La diferencia contra el simple es de $693.28 con capitalización anual y de $898.46 con mensual. Mientras más tiempo pasa y más seguido se capitaliza, más se separan.
Cuándo se usa cada uno
- Simple: algunos préstamos a corto plazo, pagarés o cuentas sencillas. Es el más fácil de calcular.
- Compuesto: la mayoría de cuentas de ahorro, inversiones y créditos con saldo que genera intereses sobre intereses.
Cosas que conviene revisar
- La tasa debe ser anual y en la misma base. Una tasa mensual de 1% no es lo mismo que 12% anual compuesto: (1.01)12 − 1 ≈ 12.68%.
- Cuántas veces se capitaliza. Pregunta si es mensual, trimestral o anual.
- Comisiones, impuestos e inflación. Las calculadoras muestran el rendimiento bruto; lo que realmente te queda puede ser distinto.
Prueba con tus números
Con la calculadora de interés simple y la de interés compuesto puedes cambiar capital, tasa y plazo y ver la diferencia. Si además vas a aportar cada mes, usa ahorro con aportaciones. Para entender cómo se junta una meta, lee la guía de cómo ahorrar para una meta.
Cómo crece $10,000 al 8% anual con el tiempo
La diferencia entre los dos métodos casi no se nota el primer año y se vuelve enorme con los años. Esta tabla usa el mismo capital y la misma tasa:
- Interés simple
- Compuesto anual
- Compuesto mensual
| Años | Interés simple | Compuesto anual | Compuesto mensual |
|---|---|---|---|
| 1 | $10,800.00 | $10,800.00 | $10,830.00 |
| 5 | $14,000.00 | $14,693.28 | $14,898.46 |
| 10 | $18,000.00 | $21,589.25 | $22,196.40 |
| 20 | $26,000.00 | $46,609.57 | $49,268.03 |
A 20 años, el compuesto anual casi quintuplica el capital, mientras que el simple apenas lo multiplica por 2.6. Por eso se dice que el tiempo es el ingrediente más importante del interés compuesto.
La regla del 72: cuándo se duplica tu dinero
Una aproximación rápida: divide 72 entre la tasa anual (en %) y obtienes los años que tarda en duplicarse el dinero con interés compuesto. A 8%, 72 ÷ 8 = 9 años; a 6%, 12 años. Es una estimación, no una cifra exacta, pero sirve para comparar tasas de un vistazo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál conviene más si voy a ahorrar?
El compuesto, porque los intereses ganados se reinvierten y también generan intereses. Si pides prestado y la tasa es la misma, conviene el simple, porque deberías pagar menos.
¿Qué significa que se capitalice mensualmente?
Que cada mes el interés ganado se suma al capital. Mientras más seguido se capitaliza, un poco más crece el monto con la misma tasa anual.
¿El interés compuesto también aplica a las deudas?
Sí. Si una deuda genera intereses sobre intereses, el saldo crece más rápido de lo que muchas personas esperan. Por eso conviene saber cómo se calcula antes de pedir un crédito.
Esta guía sigue nuestra política editorial. Las cifras de los ejemplos son ilustrativas: verifica precios y tasas vigentes antes de decidir.